Le commencement, c’est le budget (juste après le big-bang)

2 déc.

BUDGETISER est un verbe que je trouve barbare mais qui est assez essentiel dans la création d’épargne et d’argent mis de coté.

Savoir maitriser son budget, c’est avant tout savoir se connaitre. Savoir comment nous nous comportons avec l’argent, comment cela affecte nos prises de décisions et notre santé mentale. Même si cela peut paraitre abstrait, avoir une mauvaise relation avec l’argent influence votre manière de consommer (la peur de manquer et d’acheter en excès par ex.), et peut donc avoir des conséquences sur vos finances. Les questions intéressantes à se poser sont: Quel fut la place de l’argent dans votre éducation? Etait-ce une source de plaisir ou de stress? Comment le dépensez-vous maintenant ?

La culture, l’éducation et les émotions

Notre éducation, notre culture, mais surtout nos expériences personnelles influencent notre perception de l’argent. Si vous avez grandi dans un ménage où l’argent était une source de stress, de tension et de complications, vous avez peut-être conservé cette perception en grandissant, l’argent est lié aux problèmes et on va naturellement éviter d’en parler. A contrario, si vous avez grandi dans une famille où l’on parle ouvertement de l’argent, de ses revenus, de ses dépenses, de ses investissements, et de la manière dont cela supporte des projets, il vous sera naturel en grandissant d’avoir cette vision positive vis-à-vis de l’argent. Ces différences de perception joueront probablement un role plus tard lorsque vous devrez négocier vos salaires, vos augmentations mais aussi gérer vos dépenses.

Si on va un peu plus loin dans cette partie liée à l’argent, on peut aussi dire que l’argent est perçu, entre autre, comme un indicateur de réussite qui permet de se comparer aux autres. Cette comparaison joue une influence sur certaines émotions comme l’image que l’on a de soi et la confiance en soi. Avoir lié son estime personnelle à sa réussite financière peut avoir un impact tant en bien que en mal sur sa personne. Avoir des problèmes financiers peut être associé a être quelqu’un de ‘faible’. Il y a aussi le problème de réussites financières qui vont être tues par peur de jalousie ou par humilité. (Fun fact: au Danemark, il est mal vu de montrer sa richesse. Par ex, le CEO de Novo Nordisk sera mieux perçu s’il roule dans une voiture ‘abordable’ qu’une voiture de luxe.) Comprendre son comportement face à l’argent et savoir mettre en lumière ses comportements nuisibles sont essentiels pour les apprivoiser, apprendre de ses erreurs et surtout pouvoir les contrer. Et la solution pour ca, c’est via un budget.

Une des premières leçons qui est intéressante, c’est de vous dire que ‘ce que vous voyez reflète très rarement la réalité’. Je m’explique : Quand j’étais plus jeune, j’ai ressenti à plusieurs reprise que ‘les autres avaient plus que moi’. A mon époque, c’était le début des téléphones, des iphones, des ordinateurs,.. et je voyais mes amis autour de moi recevoir tous ces nouveaux gadgets et rentrer chez moi le soir en demandant si je pouvais moi aussi recevoir ces gadgets tech. Ma maman, qui avait les pieds sur terre et surtout qui a eu un téléphone portable que très tard (avant, c’était les téléphones fixes) nous préservait et nous réfrénait dans ces achats compulsifs et cette idée de rester ‘à jour’ sur les produits présents sur le marché. Un jour, elle nous a expliqué que certaines de nos connaissances, qui avaient tous ces objets derniers cris, étaient endettés et que d’après ce qui avait été raconté, ils étaient dans une situation financièrement compliquée. (Pour ceux qui ont la rèf ‘Ta vie, c’est un leasing’, ok je sors.)

Ils vivaient une vie de ‘luxe’ financée par des crédits. C’est ce jour que j’ai compris l’expression ‘L’habit ne fait pas le moine.’ et qu’il y a ‘riche’ et ‘riche’. Malheureusement, la nuance en francais est bizarre mais en anglais, on se réfère aux 2 mots ‘rich’ et ‘wealth’ et ce sont deux concepts très différents.

"Wealth" qui est traduit par riche en français désigne une accumulation de ressources, d'actifs ou de valeur. C'est un concept global qui englobe tout ce qu'une personne possède, comme de l'argent, des biens immobiliers, des investissements, et même du patrimoine immatériel.
Avec ce terme, la richesse est souvent considérée comme durable, car elle implique une base solide d'actifs qui génèrent des revenus passifs ou augmentent en valeur au fil du temps. -> C’est ce type de richesse qu’il faut viser.
"Rich", traduit aussi par riche en français, se réfère généralement à une personne qui a beaucoup d'argent ou de revenus à un moment donné. Cela peut être temporaire et ne reflète pas toujours une véritable "richesse" à long terme. Une personne riche peut avoir des revenus élevés mais peu d'actifs ou de stabilité financière. -> C’est ce type de richesse qu’il faut transformer en ‘wealth’.

Un tas de gens vivent au dessus de leurs moyens ou de salaire sur salaire sans se constituer une épargne de précaution et utilisent des crédits à la consommation (ce sont les pires crédits à contracter) pour s’acheter les derniers objets tendances quand ils n’ont plus assez d’argent.

On ne le dira jamais assez mais c’est vraiment le système à éviter car cela devient très difficile d’en sortir une fois impliqué dans ces remboursements, ces crédits sont toujours associés à des taux d’intérêts très élevés.

En matière d‘éducation financière, l’idée c’est :

Si vous ne pouvez pas acheter un produit 2 fois, alors vous n’avez pas les moyens pour l’acheter. Continuer d’épargner et puis, quand vous pouvez vous le permettre, acheter ce dont vous désirez.

In fine, les autres c’est les autres et vous, c ‘est vous :)

la réalité est rarement ce que vous voyez, vous n’êtes pas quelqu’un de moins bien si vous n’avez pas le dernier gadget tech à la mode et même si tous les autres l’ont, vous aurez cette connaissance financière qui vous aidera à faire face à la pression sociale et si ca se trouve, l’argent que vous pensiez dépenser dans un produit, eh bien vous l’aurez déjà investi dans l’action de la marque ;-).

C’était la séquence psychologie Claudine. Continuons.

Les notions de budget

Si vous souhaitez vraiment acheter cet iPhone sans compromettre votre santé financière, il existe des outils simples pour y parvenir. L’un des plus efficaces est la création d’un budget, qui vous permettra de constituer l’épargne nécessaire pour cet achat.

Soyons clairs : je ne suis pas une experte en mathématiques ni une virtuose d’Excel. Je ne vais donc pas vous proposer un tableau de bord complexe et automatisé, bien que ce genre d’outils existe et puisse être acheté en ligne. Ici, je vous parle d’un concept simple, facile à utiliser, qui vous aidera à faire le point sur vos dépenses mensuelles.

L’objectif principal d’un budget est de vous assurer que vos revenus dépassent vos dépenses. En d’autres termes : ce qui entre (vos revenus) moins ce qui sort (vos dépenses) doit être supérieur à zéro.

POSITIF (> 0) : et ça, c’est le top ! Cela signifie que vous vivez en dessous de vos moyens et que vous pouvez vous constituer une épargne. Ce surplus peut être utilisé pour épargner ou investir, selon vos objectifs.

ÉGAL À 0 (= 0) : et ça, c’est correct. Cela indique que vos revenus suffisent à couvrir vos dépenses. Vous ne vivez ni en dessous, ni au-dessus de vos moyens, mais il n’y a aucune marge pour épargner ou faire face à un imprévu.
NÉGATIF (< 0) : et là, ça peut poser problème. Cela signifie que vos revenus, comme votre salaire par exemple, ne suffisent pas à couvrir vos dépenses. Deux scénarios sont alors possibles :
1. Vous avez de l’épargne mise de côté pour combler ce déficit mensuel.
2. Vous n’avez pas de réserve financière et devez emprunter pour couvrir ce manque, ce qui peut entraîner un endettement.

Si vous êtes dans cette situation, pour rétablir l’équilibre, deux options s’offrent à vous :

Augmenter vos revenus :
- Négocier une augmentation salariale.
- Diversifier vos sources de revenus en créant une activité complémentaire (vendre un produit ou un service, par exemple).
Réduire vos dépenses :
- Souvent plus rapide et facile à mettre en place, c’est généralement la première étape.

En travaillant sur votre budget, vous identifierez quatre types de dépenses :

Stabilité/Variabilité
- Les dépenses fixes: restent constantes et stables d’un mois à l’autre. Ex: vous êtes locataires et tous le mois, vous devez payer loyer, ce montant est fixe.
- Les dépenses variables: fluctuent, changent en fonction de votre consommation ou activités. Ex: courses alimentaires, factures d’énergie, sorties,

Nécessité/Flexibilité
- Les dépenses compressibles: Ce sont les dépenses qui nous intéressent ici, c’est sur lesquelles il est possible d’agir pour réduire ou supprimer en cas de nécessité ou contrainte budgétaire. Ex: Les loisirs, les abonnements, produits non-essentiels, les sorties,..
- Les dépenses incompressibles: Dépenses essentielles et obligatoires, pas de possibilité de les réduire sans compromettre votre bien-être ou besoins de base. Ex: Alimentation de base, loyer ou prêt immobilier, factures essentielles, assurances obligatoires,..

Comment définir un bon budget?

! A savoir: il y a la règle connue du 50/30/20 qui est une référence pour les budgets :

Dépenser 50% de vos revenus mensuels pour vos besoins essentiels : loyer, assurances, course alimentaire,..
Dépenser 30% de vos revenus mensuels pour vous, vos loisirs : les sorties, les restaurants, les loisirs, les activités,
Epargner, investisser les 20% restant : épargne de précaution, épargne de projets, investissements,..

Ex: Un budget de 2.500€/mois :

1250 € / mois pour les dépenses essentielles
750€ / mois pour vos loisirs
500€/mois d’épargne/investissement

Astuce: Perrine utilise l’application ‘WAKOSTA’ afin de remplir ses dépenses par semaine.
L’application est très simple d’utilisation et cela vous permet d’avoir une vue d’ensemble centralisée lorsque vous allez compléter votre fichier excel BUDGET. Vous ne devrez consacrer que 10min par mois grâce au pré-remplissage via l’app Wakosta. :)

https://apps.apple.com/us/app/wakosta/id1417253858

Entre Valeurs et Habitudes

il existe plusieurs approches pour gérer son argent en fonction de ses priorités et de ses objectifs. Deux méthodes populaires sont le budget basé sur la valeur personnelle (« value-based ») et le budget axé sur l’analyse des habitudes de consommation pour réduire les dépenses. Voici un guide pour comprendre ces deux concepts et pourquoi ils peuvent transformer votre rapport à l’argent.

Le budget « Value-Based » : dépenser en accord avec vos priorités:

L’approche « value-based » repose sur un principe simple : aligner vos dépenses avec ce qui compte vraiment pour vous. L’idée n’est pas de couper dans tous les domaines, mais de concentrer votre argent sur ce qui vous procure du bonheur ou correspond à vos valeurs personnelles.

Exemple :

Si voyager vous rend heureux, vous pouvez allouer une part importante de votre budget à vos vacances.
À l’inverse, si les vêtements ou les sorties au restaurant ne vous apportent pas beaucoup de satisfaction, vous pourriez décider de réduire ces dépenses.

Pourquoi cette méthode fonctionne ?
Elle vous aide à maximiser la satisfaction que vous tirez de votre argent. Plutôt que de vous concentrer sur les restrictions, vous investissez dans ce qui vous épanouit, ce qui rend le processus de budgétisation plus motivant et durable.

2. Budgéter pour réduire et comprendre ses habitudes de consommation:

Cette méthode est plus analytique. Elle commence par un examen approfondi de vos dépenses passées pour identifier où va votre argent. Une fois que vous comprenez vos habitudes, vous pouvez détecter des dépenses inutiles ou excessives et trouver des moyens de les réduire.

Exemple :

Après avoir analysé vos dépenses, vous réalisez que vous dépensez 200 € par mois en cafés à emporter. En décidant de réduire cette habitude, vous pourriez économiser une somme importante.

Pourquoi cette méthode fonctionne ?
Elle met en lumière les « fuites » dans votre budget, des dépenses souvent inconscientes, et vous permet de rediriger cet argent vers des objectifs plus importants comme l’épargne, le remboursement de dettes ou même des loisirs qui vous tiennent à cœur.

Quelle méthode choisir ?

Ces deux approches ne sont pas mutuellement exclusives. En réalité, elles se complètent très bien :

Commencez par analyser vos habitudes de consommation pour comprendre où va votre argent et réduire les dépenses inutiles.
Utilisez ensuite ces économies pour financer les choses qui apportent de la valeur et du bonheur à votre vie.

Optimiser son budget : réduire ses dépenses inutiles:

Pour réduire vos dépenses, la première étape est de savoir où elles se situent réellement.

Étape 1 : Observer vos habitudes

Il est essentiel de tenir un budget pendant au moins trois mois pour obtenir une vision réaliste de vos habitudes de consommation. Cette période permet de lisser les éventuelles dépenses exceptionnelles, comme celles liées aux vacances en été (juillet/août) ou aux fêtes de fin d’année (décembre/janvier).

Astuce personnelle : Idéalement, choisissez les mois de février, mars, avril et mai pour avoir une image claire de vos dépenses habituelles.

Étape 2 : Catégoriser vos dépenses

Listez toutes vos dépenses mensuelles (cartes de débit, crédit, chèques-repas, éco-chèques, etc.) et identifiez les dépenses récurrentes. Cette étape vous permettra également de comparer votre situation au benchmark 50/30/20 (50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne).

Quelques idées pour les postes de dépenses à surveiller

1. Les abonnements

Posez-vous cette question : utilisez-vous réellement tous vos abonnements ? Si ce n’est pas le cas, il est temps de faire du tri.

Astuce :

Calculez le coût annuel de chaque abonnement pour visualiser les économies potentielles. Par exemple, 15 €/mois inutilisés représentent 180 €/an que vous pourriez épargner ou investir.
Une solution économique pour réduire vos dépenses TV est d’utiliser un Google Chromecast ou similaire pour accéder aux applications essentielles (Netflix, YouTube, etc.) au lieu d’un abonnement coûteux à la télévision.

2. Les sorties (bars, restaurants)

Fixez un budget mensuel pour vos sorties afin de limiter les excès et mieux maîtriser vos dépenses.

3. Les assurances non obligatoires

Passez en revue vos contrats pour vérifier si certaines assurances sont superflues ou peuvent être négociées.

4. Les cadeaux

Astuce 1 : Préparez des listes à l’avance pour vos achats de cadeaux et profitez de périodes de soldes comme le Black Friday ou le Cyber Monday.
Astuce 2 : Explorez des plateformes comme Vinted pour trouver des articles neufs à prix réduit.

5. Les petites dépenses (cafés à emporter, etc.)

Les petites dépenses récurrentes peuvent représenter une part importante de votre budget.

Exemple :

3 cafés/semaine à 5 € : 3 x 5 € x 4 semaines x 12 mois = 720 €/an.
Astuce : Investissez dans une bonne machine à café (200-300 €) pour amortir rapidement l’achat et réduire vos dépenses à long terme.

6. Les vêtements

Favorisez une mode durable en achetant moins mais mieux : privilégiez des vêtements de qualité avec des fibres naturelles (coton, laine).
Astuce : Consultez des sites de seconde main (comme Vinted) pour trouver des pièces à prix réduit tout en limitant la surconsommation.
Créez une garde-robe capsule : des vêtements intemporels et polyvalents pour composer différentes tenues sans excès.

7. Les courses alimentaires

Comparez les prix au kilo plutôt que les prix affichés.
Astuce :
- Utilisez des applications comme TooGoodToGo ou HappyHoursMarket pour acheter des invendus à prix réduit.
- Planifiez vos menus à l’avance avec des outils comme Jow et privilégiez les produits de saison et en promotion.
- Faites du batch cooking et congelez les surplus pour éviter le gaspillage.
- Réduisez votre consommation de viande en optant pour des alternatives végétales moins coûteuses.

8. Le logement

Chauffez raisonnablement votre logement.
Isolez efficacement votre habitation (boudins sous les portes, fenêtres bien fermées).
Astuce énergétique :
- Faites vos machines en heures creuses.
- Utilisez des prises intelligentes pour éviter la consommation inutile des appareils en veille.

L’effet boule de neige

Chaque petit geste, même s’il semble insignifiant, peut avoir un impact majeur sur votre budget à long terme grâce à l’effet boule de neige. Répétés régulièrement, ces efforts s’accumulent et produisent des résultats exponentiels, que ce soit pour vos finances ou vos habitudes de consommation.

De la même manière que les intérêts composés font croître les investissements, une gestion attentive de votre budget peut transformer votre rapport à l’argent et vous offrir plus de liberté financière.

L'importance de maîtriser son budget

Maîtriser son budget, c’est bien plus qu’une simple gestion de chiffres : c’est un exercice d’introspection. Cela revient à mieux se connaître, à analyser ses habitudes, à comprendre ses émotions et son rapport à l’argent. En établissant un budget, vous prenez conscience de la réalité de vos finances, identifiez les comportements qui peuvent vous nuire et apprenez à faire des choix en toute conscience et sérénité. Bien que ce processus puisse sembler contraignant au début, cela devient une habitude et ca représente un véritable investissement dans votre sérénité financière et votre bien-être à long terme.

Un budget efficace ne se limite pas à couvrir vos besoins. Il vous donne également les moyens de profiter de vos loisirs tout en épargnant pour l’avenir. Via des méthodes simples et en utilisant des outils accessibles (=gratuit), vous pouvez transformer vos habitudes de consommation en pratiques plus responsables et durables, tout en résistant à la pression sociale.

En fin de compte, l’objectif n’est pas seulement d’équilibrer vos finances, mais de vous constituer une sécurité financière solide, synonyme de liberté et de tranquillité d’esprit. Que vous souhaitiez vivre en dessous de vos moyens, épargner pour un projet ou investir dans votre avenir, si vous arrivez à établir un budget, vous êtes déjà à l’avance sur beaucoup de monde et avez passé une étape clé vers une gestion proactive et sereine de vos ressources.

Perrine Lowette