Faut-il un compte joint quand on est en couple ? Le vrai prix de la fusion financière

26 déc.

Partager sa vie, c’est aussi (souvent) partager son argent. En Belgique, près de 70% des couples disposent d’au moins un compte commun, selon une enquête CheckMarket pour L’Echo (2015). Mais derrière ce chiffre apparemment banal se cache une question essentielle : à partir de quand la fusion financière devient-elle renoncement à son autonomie ?

L’amour ne devrait pas effacer le pouvoir économique

Pendant longtemps, le compte joint a symbolisé la confiance et la stabilité conjugale. Un seul compte, un même projet, une vie à deux parfaitement alignée. Pourtant, ce modèle repose sur une fiction d’égalité économique rarement vérifiée.
Car dans un couple hétérosexuel, les femmes gagnent en moyenne 23% de moins que leur partenaire, selon l’Institut pour l’égalité des femmes et des hommes (IEFH, 2021). Elles travaillent aussi plus souvent à temps partiel, portent une part plus lourde de la charge mentale domestique et contribuent de façon invisible à la santé financière du foyer.

Quand tout l’argent est mutualisé, ces écarts s’effacent… jusqu’au jour où la relation se rompt. Les femmes se retrouvent alors souvent sans épargne propre, sans historique bancaire individuel, parfois même sans savoir combien elles dépensaient personnellement. « Le compte joint est pratique, mais il peut effacer les rapports de pouvoir », rappelle la sociologue française Céline Bessière, spécialiste des inégalités patrimoniales.

Trois modèles, trois logiques

Le compte joint unique
C’est la configuration « fusionnelle » : tous les revenus tombent sur un même compte. Pratique pour payer le loyer, les factures, les sorties communes. Risqué, car il suppose une transparence totale et une parfaite équité dans les dépenses. Si un des deux gagne moins, il perd son indépendance financière. En cas de séparation, difficile de reconstituer qui a payé quoi.
Les comptes séparés uniquement
Chacun garde ses revenus, paie sa part des dépenses communes (souvent à parts égales) et conserve le contrôle de son argent. Ce modèle protège l’autonomie mais peut créer un déséquilibre invisible : payer “moitié-moitié” quand on ne gagne pas pareil, c’est injuste par principe. Là encore, la clé, c’est la négociation explicite et informée.
Le modèle hybride (compte commun + comptes personnels)
C’est aujourd’hui la formule la plus équilibrée : on garde un compte personnel pour ses projets individuels et un compte commun où chacun·e verse une contribution proportionnelle à ses revenus (par exemple, 60/40).
Ce modèle reconnaît que la vie à deux implique solidarité sans effacement de soi. Chacun garde son espace de liberté financière — un levier crucial d’autonomie et de sécurité.

La transparence financière, un acte féministe

Parler d’argent dans le couple reste un tabou. Pourtant, poser la question des contributions, des salaires et des dettes, c’est un acte de lucidité et de respect mutuel. C’est aussi, pour les femmes, une manière de reprendre du pouvoir économique.
La philosophe américaine bell hooks écrivait que « l’amour véritable ne peut exister que là où il y a justice ». En matière d’argent aussi.

Penser son organisation financière à deux, c’est donc plus qu’une question pratique : c’est un exercice politique, une manière de ne pas laisser le romantisme brouiller les rapports de pouvoir. Et de garantir que, dans le couple comme ailleurs, l’égalité ne reste pas un mot creux.

Fiche pratique, pensée pour une lectrice qui veut à la fois protéger son autonomie et organiser concrètement ses finances de couple :

1. Avant tout : clarifier vos objectifs

Avant d’ouvrir un compte (joint ou pas), la première étape est une conversation honnête.

Questions à vous poser ensemble :

Quels sont vos projets communs sur 1, 3, 5 ans (logement, enfants, voyages, crédit, reconversion) ?
Quels sont vos revenus nets respectifs, vos dettes, vos charges fixes personnelles ?
Quelle part de votre argent voulez-vous absolument garder « à vous », sans justification à donner ?

Objectif : sortir du flou romantique pour assumer que l’argent, c’est du pouvoir, et que l’organisation de vos comptes va structurer ce pouvoir au quotidien.

2. Les grandes options en Belgique, en clair

Option 1 : un seul compte commun

Tous les revenus arrivent sur un même compte, toutes les dépenses partent de là.
Juridiquement, un compte commun est un compte avec au moins deux titulaires qui peuvent l’utiliser comme ils le souhaitent pour payer les charges communes (loyer, énergie, courses, etc.).
Il peut être ouvert par des couples mariés, cohabitants légaux, cohabitants de fait… : il n’y a pas d’obligation d’être mariés pour avoir un compte commun.

Risques principaux :

Perte de visibilité sur « qui paie quoi » et qui épargne réellement.
En cas de découvert, tous les titulaires sont solidairement responsables des dettes.
En cas de séparation, il faut se mettre d’accord sur le partage de l’épargne du compte commun, parfois avec preuve de la part qui appartient à chacune.µ
À réserver à :
- Des couples avec revenus proches, confiance élevée, forte habitude de transparence, et… une vraie culture de discussion régulière sur l’argent.

Option 2 : uniquement des comptes séparés

Chacune garde son compte personnel, aucun compte commun.
Les dépenses communes sont payées en alternance, par virements croisés, ou via une application de partage de dépenses.

Avantages :

Autonomie maximale, chaque personne reste pleinement propriétaire de ses revenus.
Pas de risque lié à un compte à découvert géré par l’autre.

Limites :

Le fameux « 50/50 » est souvent injuste si vos salaires sont très différents.
Tout repose sur la bonne volonté : sans structure claire, la charge mentale financière peut se retrouver sur les épaules de celle qui organise, rappelle, paie d’avance.

Option 3 (recommandée) : un modèle hybride

C’est le modèle le plus protecteur pour les femmes :

Un compte commun pour les dépenses partagées.
Un compte personnel pour les dépenses et projets individuels.

Concrètement :

Vous conservez chacune votre compte à votre nom propre.
Vous ouvrez ensemble un compte commun « X OU Y » (le plus courant), qui permet à chaque titulaire d’effectuer seul des opérations.
Vous définissez quelles dépenses passent par le compte commun (logement, énergie, internet, courses, assurances, éventuellement vacances).

Ce modèle permet :

De mutualiser ce qui est réellement commun.
De garder une marge de manœuvre financière individuelle (épargne propre, projets, plaisirs).

3. Comment alimenter le compte commun de façon juste

Étape 1 : lister les dépenses communes

Loyer ou mensualité de crédit logement.
Charges (eau, gaz, électricité, chauffage, internet, assurances habitation).
Courses alimentaires « du foyer ».
Abonnements partagés (streaming, voiture, garde d’enfants, etc.).

Additionnez ces montants : c’est le budget mensuel commun.

Étape 2 : choisir une méthode de contribution

Le 50/50
- Chacune verse la même somme sur le compte commun.
- Adapté seulement si vos revenus sont relativement similaires.
La contribution proportionnelle aux revenus (prorata)
- Chacune participe selon son poids dans le revenu total du couple.
- Exemple :
  - Tu gagnes 1 800 € nets, ton/ta partenaire 3 000 €.
  - Revenu total du couple : 4 800 €.
  - Ta part : 1 800 / 4 800 ≈ 37,5%.
  - Sa part : 62,5%.
  - Si le budget commun est de 2 000 €, tu verses 750 €, il/elle verse 1 250 €.
- C’est la méthode la plus cohérente avec une logique d’égalité réelle : vous vivez le même niveau de confort, sans pénaliser celle qui gagne moins.

Astuce : vous pouvez combiner cette logique avec une règle type 50/30/20 pour structurer vos budgets (50% besoins essentiels, 30% envies, 20% épargne), à adapter à votre situation.

4. Le cadre légal : ce que cela change (ou pas)

Quelques repères essentiels en Belgique :

Il n’y a aucune obligation légale d’ouvrir un compte commun, même marié·es.
L’ouverture d’un compte relève de votre vie privée : vous êtes libres d’ouvrir un compte commun, de garder des comptes séparés, ou les deux.
Selon votre régime matrimonial (régime légal, séparation de biens, communauté), l’argent sur les comptes (communs ou personnels) ne sera pas traité de la même manière en cas de divorce ou de décès : en régime légal, les revenus professionnels perçus pendant le mariage sont en principe communs, même versés sur un compte individuel.

Traduction politique : ce n’est pas parce que l’argent est sur TON compte que le droit le considérera automatiquement comme à toi seule. D’où la nécessité, pour les femmes, de comprendre leur régime matrimonial et, si besoin, d’en discuter avec un.e notaire.

5. Conseils concrets pour protéger ton autonomie

Pour transformer tout cela en stratégie féministe de survie économique :

Garde toujours au moins un compte à ton nom, avec une épargne qui t’est propre (même modeste).
Évite que ton salaire tombe directement sur un compte entièrement commun, surtout si tu gagnes moins ou as interrompu ta carrière.
Refuse le 50/50 par principe si vos revenus sont très différents : l’égalité arithmétique peut être une injustice sociale.
Organise au moins une fois par an un « check-up financier de couple » : revenus, épargne, dettes, projets, contributions, ressenti.
Si tu as vécu de la violence économique (contrôle des dépenses, confiscation de carte, interdiction de travailler), priorise la reconstitution d’une autonomie bancaire : compte personnel, changement de codes, accompagnement juridique ou associatif.

L’argent en couple n’est jamais neutre.

Choisir entre compte joint, comptes séparés ou modèle hybride, c’est choisir un rapport au pouvoir, à la confiance et à ta capacité de partir si un jour il le faut. L’amour peut être un projet commun ; le compte en banque, lui, doit rester un outil au service de ton autonomie.

Sources:

https://www.guide-epargne.be/epargner/actualites-generales-payer/optez-vous-pour-un-compte-commun-ou-pour-2-comptes-distincts.html?referrer=https%3A%2F%2Fwww.perplexity.ai%2F
https://www.levif.be/economie/mon-argent/comment-les-couples-gerent-l-argent-jai-remarque-quil-utilisait-notre-compte-pour-des-depenses-a-la-con/
https://emploi.belgique.be/fr/themes/egalite-et-non-discrimination/egalite-femmes-hommes-lecart-salarial

Perrine Lowette